Articole de conținut
Există creditori care oferă împrumuturi personale fără verificare a creditului, un tip de împrumut care poate fi benefic pentru debitorii cu un istoric de credit slab sau fără credit. Cu toate acestea, împrumuturile fără raportare de la biroul de credit tind să aibă rate ale dobânzii mai mari.
Aceste rate mari ale dobânzii te pot duce într-un ciclu al datoriilor care îți afectează negativ scorul de credit.
1. Împrumuturi pentru construirea de credit
Împrumuturile pentru consolidarea creditului pot fi o mișcare financiară inteligentă pentru consumatorii fără scoruri de credit sau cu scoruri de credit mici care doresc să își îmbunătățească dosarul de credit. Cu toate acestea, eficacitatea lor depinde de venitul debitorului și de capacitatea acestuia de a efectua plăți regulate și la timp. De asemenea, este o idee bună să căutați cele mai bune rate și termeni, deoarece există variații mari în ceea ce privește comisioanele, plățile lunare și DAE.
De obicei, creditorii nu efectuează o verificare a scorului de credit atunci când oferă împrumuturi pentru consolidarea creditului, deoarece acestea sunt concepute pentru debitorii cu scoruri mici sau inexistente, care sunt considerați riscanți. În schimb, creditorul plasează fondurile împrumutului într-un cont de economii pe care nu îl puteți accesa până când împrumutul nu este rambursat, care servește drept garanție. Apoi, creditorul raportează istoricul plăților dvs. agențiilor de raportare a creditelor, ceea ce poate afecta pozitiv scorul dvs. de credit.
Multe instituții financiare locale, cum ar fi cooperativele de credit și băncile comunitare, oferă aceste împrumuturi. De asemenea, puteți găsi creditori online specializați în aceste împrumuturi. De exemplu, Digital Federal Credit Union (DCU) oferă un împrumut tradițional pentru construirea de credit, pe care îl Horacredit puteți solicita online fără a fi supus unei verificări tradiționale a creditului. Cu toate acestea, este posibil să fie nevoie să plătiți o taxă de membru sau să contribuiți la un fond comunitar înainte de a vă califica pentru împrumut. Dacă vă calificați, creditorul vă va depune fondurile împrumutului într-un cont de economii blocat care generează dobândă.
2. Schimburi de prieteni și familie
În locuri precum Malawi rural, unde piețele formale de asigurări sunt inaccesibile și normele puternice de rudenie ghidează viața de zi cu zi, indivizii apelează adesea la membrii familiei apropiate pentru schimburi non-piață de ajutor, finanțare și alte resurse. Aceasta este o modalitate extrem de eficientă de a reduce costurile asociate cu obținerea unor astfel de resurse. Într-un studiu care examinează rolul prieteniilor în aceste schimburi, s-a constatat că persoanele care oferă mai mult sprijin non-financiar copiilor și părinților lor adulți sunt mai puțin predispuse să indice că ar apela la prieteni pentru asistență financiară decât cele care au oferit puțin astfel de sprijin (Hooper și colab., 2015). Acest lucru sugerează că prietenii nu au neapărat acces la resurse superioare pentru a ajuta în momentele de nevoie, ci sunt văzuți ca oferind valoare comunală, precum și de schimb.
3. Finanțare alternativă
Există o serie de opțiuni de finanțare pentru întreprinderile mici care nu se încadrează în sistemul bancar tradițional. Acestea includ soluții alternative de creditare, cum ar fi împrumuturile pentru constructorii de credit, crowdfunding-ul și împrumuturile de la egal la egal. Finanțarea alternativă vine adesea cu termene de rambursare mai scurte și rate ale dobânzii mai mici decât împrumuturile tradiționale pentru afaceri, dar poate veni și cu taxe sau cerințe suplimentare care le pot face mai scumpe.
Una dintre cele mai mari provocări cu care se confruntă proprietarii de mici afaceri este fluxul de numerar. Având în vedere că 9 din 10 afaceri se confruntă la un moment dat cu probleme de finanțare, multe apelează la finanțare alternativă pentru a obține ajutor. Opțiunile alternative de creditare sunt de obicei companii private online, care oferă mai multă flexibilitate decât împrumuturile tradiționale pentru afaceri. Acestea pot solicita mai puține informații și pot avea procese de preaprobare mai rapide. De asemenea, pot avea termene de rambursare mai flexibile, care pot adapta schimbările în situația financiară a unei companii.
Un alt avantaj al finanțării alternative este că nu necesită garanții. Acest lucru o face o opțiune bună pentru afacerile noi și cele cu dificultăți, care nu își permit să ofere active ca garanție. În plus, majoritatea formelor de finanțare alternativă au calificări de credit mai scăzute decât împrumuturile tradiționale pentru afaceri, ceea ce le face mai accesibile companiilor cu un istoric comercial limitat sau scoruri de credit slabe. Unele tipuri de finanțare alternativă, cum ar fi avansurile în numerar pentru comercianți și finanțarea facturilor, oferă companiilor o sumă forfetară în schimbul unui procent din veniturile lor viitoare.
4. Consiliere în materie de credit
Consilierii de credit îi ajută pe consumatori să își gestioneze finanțele, inclusiv bugetarea și rambursarea datoriilor. De asemenea, aceștia pot verifica rapoartele de credit pentru inexactități și pot recomanda soluții care ar putea crește scorul dumneavoastră. Agențiile de consiliere în domeniul creditelor percep de obicei o taxă lunară pentru serviciile lor. Unele oferă un Plan de gestionare a datoriilor (DMP), care combină datoria negarantată existentă într-o singură plată lunară care merge la agenția de consiliere în domeniul creditelor, care apoi o distribuie creditorilor dumneavoastră. Agenția poate negocia rate ale dobânzii reduse sau renunțarea la taxe, iar DMP-ul nu declanșează, de obicei, taxe suplimentare, așa cum o face soluționarea datoriilor.
Când căutați un consilier de credit, aflați dacă este certificat de Asociația Americană de Consiliere Financiară și respectă cerințele de licențiere din statul dumneavoastră. De asemenea, ar trebui să ofere resurse educaționale și ateliere pentru a vă oferi cunoștințele necesare pentru a lua decizii financiare solide.
Deși consilierea în materie de credit este o opțiune viabilă pentru mulți, este important să rețineți că elementele negative din raportul dvs. de credit rămân acolo timp de șapte ani de la data ultimei activități sau a primei restanțe. De asemenea, ar trebui să fiți precaut cu orice consilier care pretinde că elimină informații negative corecte din raportul dvs. de credit sau este plătit pe bază de comision. Dacă sunteți sceptic în privința unei companii, contactați procurorul general al statului dvs. sau agenția pentru protecția consumatorilor pentru mai multe informații.